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Krankenversicherung mit Gründungszuschuss: Reichen die 300 Euro noch?

Die 300 € im Monat beim Gründungszuschuss sind „zur sozialen Sicherung“ gedacht. Viele Gründerinnen und Gründer verstehen das so: Damit ist die Krankenversicherung bezahlt. Dann kommt der erste Beitragsbescheid, und der Betrag ist doppelt so hoch wie erwartet. In diesem Artikel klären wir, wie die Krankenversicherung mit Gründungszuschuss wirklich berechnet wird, wie viel Du 2026 mindestens zahlst und wie Du die Lücke von Anfang an einplanst.

Ein Beispiel zieht sich durch den Artikel: Markus, 46, 14 Jahre Servicetechniker und zuletzt Teamleiter, betriebsbedingt gekündigt. Er ist verheiratet, hat zwei Kinder, 12 und 15 Jahre alt, und bekommt 1.900 € Arbeitslosengeld im Monat. Er macht sich mit der Wartung von Heizungsanlagen für private Hausbesitzer selbstständig. Wie er seinen Gründungstermin plant, steht im Ratgeber 150 Tage Restanspruch. Im ersten Jahr rechnet er mit 1.200 € Gewinn im Monat, im zweiten mit 2.500 €. Weil die Familie von seinem Einkommen abhängt, will er Anspruch auf Krankengeld.

Wie bist Du mit Gründungszuschuss krankenversichert?

Mit Gründungszuschuss bist Du in der Regel freiwillig gesetzlich versichert und zahlst den Beitrag komplett selbst. Solange Du Arbeitslosengeld bekommen hast, hat die Agentur für Arbeit Deine Beiträge übernommen. Mit dem Start Deiner Selbstständigkeit endet das. Als hauptberuflich Selbstständige oder Selbstständiger bist Du nicht mehr pflichtversichert, und eine kostenlose Familienversicherung über Partner:in oder Eltern ist ausgeschlossen (§ 10 Abs. 1 SGB V). Der Gründungszuschuss setzt eine hauptberufliche Selbstständigkeit voraus. Diese Tür ist also zu.

Du hast zwei Möglichkeiten: in Deiner gesetzlichen Kasse bleiben oder in eine private Krankenversicherung wechseln. Für die meisten Gründungen aus der Arbeitslosigkeit ist die gesetzliche Kasse der sicherere Weg. Warum, steht weiter unten im Vergleich.

Ist der Gründungszuschuss beitragspflichtig?

Ja, zum größten Teil. Der Gründungszuschuss besteht in Phase 1 aus zwei Teilen: einem Betrag in Höhe Deines Arbeitslosengeldes und 300 € zur sozialen Sicherung. Für die Krankenversicherung zählt bei freiwillig Versicherten die gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit. Das Gesetz nimmt davon nur einen Teil aus: Der zur sozialen Sicherung vorgesehene Teil des Gründungszuschusses nach § 94 des Dritten Buches bleibt in Höhe von 300 € monatlich unberücksichtigt (§ 240 Abs. 2 Satz 3 SGB V). Der Arbeitslosengeld-Anteil ist also beitragspflichtig und kommt zu Deinem Gewinn dazu.

Was kostet die Krankenversicherung für Selbstständige 2026?

2026 zahlst Du als Selbstständige oder Selbstständiger in der gesetzlichen Kasse mindestens 257,08 € und höchstens rund 1.261 € im Monat für Kranken- und Pflegeversicherung. Der Beitrag setzt sich aus vier Teilen zusammen, die Du alle selbst trägst:

Die Tabelle zeigt den Boden. Verdienst Du mehr als 1.318,33 €, steigt der Beitrag mit: Bei einem Beitragssatz von rund 21 % kosten Dich 100 € mehr Einkommen etwa 21 € mehr Beitrag. Mit Zuschuss rechnet die Kasse den Arbeitslosengeld-Anteil zu Deinem Einkommen dazu. Deshalb landen die meisten Gründer in Phase 1 deutlich über dem Mindestbeitrag.

Reichen die 300 Euro für die Krankenversicherung?

In Phase 1 reichen die 300 € fast nie, in Phase 2 nur bei kleinem Gewinn. Die Grenze liegt bei einem beitragspflichtigen Einkommen von etwa 1.380 bis 1.540 € im Monat, je nach Kindern und Krankengeld. Bei Markus sind es 1.438,85 €. Bis dahin kostet die Kranken- und Pflegeversicherung höchstens 300 €. Liegt Dein Arbeitslosengeld schon darüber, reichen die 300 € in Phase 1 auch ohne jeden Gewinn nicht. Für die Arbeitslosen- und die Rentenversicherung bleibt dann ohnehin nichts übrig.

Wie berechnet die Krankenkasse Deinen Beitrag als Gründer?

Die Krankenkasse setzt Deinen Beitrag zuerst vorläufig fest, auf Basis Deiner eigenen Schätzung. Einen Steuerbescheid hast Du als Gründer noch nicht. Deshalb fragt die Kasse nach Deinen voraussichtlichen Einnahmen und will sie belegt sehen (§ 240 Abs. 4a SGB V). Am besten nimmst Du dafür die Rentabilitätsvorschau aus Deinem Businessplan. Wie die aussieht, zeigt der Ratgeber Finanzplan für den Gründungszuschuss.

Sobald Dein erster Einkommensteuerbescheid da ist, setzt die Kasse den Beitrag endgültig fest, rückwirkend für das ganze Jahr. Hast Du zu niedrig geschätzt, zahlst Du nach. Hast Du zu hoch geschätzt, bekommst Du Geld zurück. Legst Du den Steuerbescheid nicht innerhalb von drei Jahren nach Ablauf des Kalenderjahres vor, rechnet die Kasse mit der Beitragsbemessungsgrenze, also mit dem Höchstbeitrag.

Brauchst Du als Selbstständiger Krankengeld?

Wenn Deine Familie von Deinem Einkommen lebt, brauchst Du in aller Regel eine Absicherung für den Krankheitsfall. Ohne sie bekommst Du als Selbstständige oder Selbstständiger kein Krankengeld, auch nicht bei einer langen Krankheit. In der gesetzlichen Kasse hast Du drei Wege:

Gesetzlich oder privat: Was passt für Gründer aus der Arbeitslosigkeit?

Für die meisten Gründungen aus der Arbeitslosigkeit ist die gesetzliche Krankenkasse die sicherere Wahl. Der Beitrag richtet sich nach Deinem Einkommen und sinkt, wenn es schlecht läuft. In der privaten Versicherung zählen Alter und Gesundheit, und jedes Kind kostet extra. Wer mit 55 oder älter wieder zurück in die gesetzliche Kasse will, kommt in der Regel nicht mehr hinein (§ 6 Abs. 3a SGB V).

Für Markus mit zwei Kindern und unsicherem Anfangseinkommen ist die Rechnung klar: Er bleibt gesetzlich. Ob die Kinder über ihn oder über seine Frau mitversichert sind, klärt er mit seiner Kasse. Bei verheirateten Paaren, in denen nur ein Partner privat versichert ist, gelten für die Kinder besondere Regeln.

Welche Versicherungen deckt die Pauschale noch?

Die 300 € sind für Deine gesamte soziale Sicherung gedacht, nicht nur für die Krankenversicherung. Neben Kranken- und Pflegeversicherung gibt es zwei weitere Bausteine, die Gründer aus der Arbeitslosigkeit kennen sollten:

Die freiwillige Arbeitslosenversicherung ist Dein Sicherheitsnetz, falls die Selbstständigkeit nicht trägt. Die Frist von drei Monaten ist hart. Wer sie verpasst, kommt später kaum noch hinein. Voraussetzung ist, dass Du in den zwei Jahren vor dem Start mindestens zwölf Monate versichert warst oder Arbeitslosengeld bekommen hast, und dass Du mindestens 15 Stunden pro Woche selbstständig arbeitest.

Deine Krankenversicherung vor dem Start klären in 5 Schritten

Die Krankenversicherung klärst Du vor dem ersten Arbeitstag, nicht danach. Plane dafür einen Nachmittag ein. Sie gehört zu Schritt 7 im Ratgeber Arbeitslos selbstständig machen.

Checkliste: Krankenversicherung mit Gründungszuschuss

Aus meiner Praxis

„Kurz nach meiner ersten Gründung lag eine Abmahnung im Briefkasten, und wir hatten fast keine Reserven. Danach habe ich als Erstes eine Firmenrechtsschutzversicherung abgeschlossen. Nicht aus Angst, sondern weil ich besser vorbereitet sein wollte. Genauso sehe ich die Krankenversicherung: Sie ist kein Formular, das man nebenbei ausfüllt, sondern einer der größten festen Posten in den ersten Monaten. Deshalb rechne ich mit meinen Coachees die echten Beiträge aus, bevor der Antrag rausgeht. Dann ist der erste Bescheid der Kasse keine Überraschung mehr, sondern eine Zahl, die schon im Plan steht.“

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Dieser Beitrag ist eine allgemeine Orientierung und keine Rechts- oder Steuerberatung. Über Förderungen entscheidet immer die zuständige Stelle im Einzelfall.